Los modelos de calificación de solvencia crediticia pueden ser complejos y regularmente varían entre las entidades de préstamo y según los diferentes tipos de crédito. A pesar de su complejidad, si los conocemos y sabemos cómo funcionan, manejar los mismos para nuestro beneficio no será nada complicado.

Por lo general los modelos de calificación evalúan los siguientes tipos de información en su informe de crédito:

• Pagar las cuentas como acordado: El historial de pagos es uno de los factores más importante en su reporte de crédito, ya que ayuda a determinar cuan responsable es usted con el cumplimiento de sus pagos mensuales. Si usted realiza los pagos después de la fecha acordada con el acreedor (tenedor del préstamo), es probable que su calificación se vea afectada negativamente; de igual forma si una de sus cuentas fue referida a alguna agencia de cobro o si usted se declaró en quiebra.
• Deudas activas con balance: Otro de los factores que será considerado en su reporte de crédito al momento de evaluación serán los balances que tenga pendientes en sus cuentas –vs- el límite de crédito que le haya sido asignado.  Siempre es recomendable mantener el balance de sus cuentas por debajo del 50% del límite total aprobado. Si el balance pendiente se acerca al límite de crédito, es probable que esto afecte su puntuación crediticia.
• ¿Qué sucede cuando no tenemos puntuación de crédito o no tenemos el historial suficiente? El no tener puntuación de crédito es algo que se puede trabajar siguiendo las recomendaciones sugeridas por un profesional en la industria. Un historial de crédito insuficiente puede afectar su calificación, pero puede ser compensado por otros factores como la puntualidad en los pagos y los bajos saldos pendientes de pago.
• Indagaciones recientes en su reporte de crédito: Una de las formas de evaluar si usted ha solicitado algún tipo de préstamo recientemente es a través de las indagaciones que se reflejan en su historial crediticio. El exceso de indagaciones por nuevas cuentas en su reporte de crédito, puede ocasionar efectos negativos en su calificación. Por otra parte hay indagaciones que no afectan su puntuación; como por ejemplo: las solicitudes presentadas por entidades de crédito que estén supervisando su cuenta o examinando informes de crédito para hacer ofertas de crédito.
• ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene usted? El manejo y cuidado de su reporte de crédito es muy importante.  Mantener cuentas bien pagadas en su reporte de crédito es un factor positivo, pero es importante que tenga presente que el hecho de tener demasiadas cuentas abiertas y con balance puede afectar negativamente su calificación.

Los modelos de calificación pueden basarse en algo más que la simple información incluida en su informe de crédito. Por ejemplo, el modelo puede considerar también la información de su solicitud de crédito: su empleo u ocupación, el tiempo que lleva en su empleo o si usted posee o no posee una vivienda.

Para mejorar y mantener una cualificación crediticia que cumpla con los modelos de cualificación, enfóquese en pagar sus cuentas como acordado con el acreedor, saldar deudas pendientes que sean prejudiciales para su historia y no contraer nuevas deudas en caso de que ya tenga demasiadas. Es probable que le lleve cierto tiempo mejorar su puntuación en forma significativa, pero su esfuerzo será notable.